Rechen­modell basierend auf § 32a EStG · Altersvorsorge­reform­gesetz 2026 · Stand Mai 2026 · Verordnung zum Standardprodukt ausstehendModell-Version 0.5 · Hash f73d257 · offen einsehbar ↗
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Vollständiger Förderrechner

Altersvorsorgedepot-Rechner: Zulagen, Steuer­vorteil und ETF im Vergleich

Vergleicht das geförderte Altersvorsorgedepot mit einem reinen ETF-Sparplan — in Euro, über die volle Lauf­zeit, mit sichtbarer Steuer­verschiebung in der Auszahl­phase.

Förder­rechner · Version 0.4

Persönliche Daten

3 Angaben · 25 Sek

Schritt 1 / 5
  1. 01
    Schritt 1 von 5Persönliche Daten
  2. 02
    Schritt 2 von 5Kinder
  3. 03
    Schritt 3 von 5Einkommen & Steuer
  4. 04
    Schritt 4 von 5Spar­plan & Annahmen
  5. 05
    Schritt 5 von 5Ergebnis & Vergleich
möglich zwischen 18 und 64 Jahren

Dein Alter bei Vertrags­beginn bestimmt die Lauf­zeit und maximiert deinen Zinseszins-Effekt.

35 Jahre
frühestens ab 62 · Standard 67

Die Auszahl­phase beginnt frühestens mit 62. Standard­annahme ist 67.

67 Jahre
aktiviert Ehegatten-Splitting

Bei Zusammen­veranlagung rechnen wir den Tarif auf (zvE₁ + zvE₂)/2 und multiplizieren das Ergebnis mit 2.

1 / 5 · Bereit zum nächsten Schritt
02 Förder­depot vs. reines ETF-Depot

So wandert dein Geld — gefördert und ungefördert.

Beide Grafiken im gleichen Maßstab. Die linke Schicht ist dein Eigen­beitrag, oben drauf — nur bei der Förderung — die staatliche Zulage. Auf der rechten Seite siehst du die Auszahl­phase, aufgeteilt in Netto und Steuer. So wird sichtbar, wo der Staat jeweils zugreift.

Der eigentliche Bruch zum alten Riester: Du darfst voll in Aktien-ETFs gehen und bekommst die Förderung dazu. Beim Riester war der Aktien-Anteil durch die Beitrags­garantie praktisch gedeckelt — bei der Reform 2027 fällt diese Garantie weg. Wie sich das in Euro auswirkt, zeigen die Grafiken unten.
Mit Förderung
0100 k200 kRenteAlter 356785Ansparphase (32 J)Auszahlung (18 J)
Depot brutto bei Rente220.568 €Auszahlung brutto / Jahr12.254 €davon Steuer (rot)3.186 €Netto / Jahr9.068 €Netto gesamt (18 J)163.220 €
Ohne Förderung (reines ETF-Depot)
0100 k200 kRenteAlter 356785Ansparphase (32 J)Auszahlung (18 J)
Depot brutto bei Rente165.749 €Auszahlung brutto / Jahr9.208 €davon KapESt (rot)491 €Netto / Jahr8.718 €Netto gesamt (18 J)156.917 €
Eigen­beiträge kumuliertZulagen kumuliert (nur Förderung)Depot­wert (Zinseszins · in Auszahl­phase abschmelzend)Steuer­ersparnis kumul. (Cashback)Vorab­pauschale (ETF jährlich)Steuer­anteil jeder Auszahlung
Die Aussage: In der Auszahl­phase schmilzt das Depot ratierlich ab — der rote Anteil jeder Auszahlung geht ans Finanz­amt, der Rest auf dein Konto. Beim ETF fließt heute schon die kleine Vorab­pauschale, dafür gibt es keine Förderung. Bei der Förderung greift der Staat in der Anspar­phase nichts ab, beteiligt sich sogar (Zulagen + Cashback) — dafür wird die volle Auszahlung später mit dem dann typisch niedrigeren persönlichen Steuer­satz nachgelagert besteuert.

Aus diesen Bausteinen entsteht deine Rente.

Statt zeitlichem Verlauf zeigen die Wasserfall-Charts die Bilanz über die Lebens­zeit — links jede addierte/subtrahierte Position, rechts (abgesetzt, eigene Skala) was monatlich aufs Konto fließt.

Mit Förderung
Anspar-BilanzAuszahl-Bilanz0100 k200 k€ kumul.05001 k€/Mon57.600Eigen­beiträge+17.280+ Zulagen Staat+145.688+ Markt­rendite220.568= Brutto−57.348− Steuer (nachgel.)163.220= Netto kumul.756−2651.021÷ 18 J ÷ 12= €/Monat
+7.072 € erhältst du während der Anspar­phase als Steuer­rück­zahlung durch die ESt.
Ohne Förderung (reines ETF-Depot)
Anspar-BilanzAuszahl-Bilanz0100 k200 k€ kumul.05001 k€/Mon57.600Eigen­beiträge+108.149+ Markt­renditenach Vorab­pauschale −10.094 €165.749= Brutto−8.832− KapESt (ratierl.)156.917= Netto kumul.726767÷ 18 J ÷ 12= €/Monat
Eigen­beiträge kumul.Zulagen Staat (nur Förderung)Markt­renditeBrutto / Netto kumul. (Markierungs­säule)Steuer-Anteil
Die Aussage: Förderung addiert Zulagen und Markt­rendite-Hebel — das Brutto­depot liegt sichtbar höher als beim reinen ETF. Dafür wird die volle Auszahlung später nachgelagert besteuert (rote Säule). Beim ETF entfallen die Förder-Bausteine, dafür ist der Steuer­anteil schmaler (Kap­ESt nur auf Gewinn, mit Teil­frei­stellung). Die abgesetzte Säule rechts zeigt, was monatlich tatsächlich aufs Konto fließt — der rote Anteil ist der monatliche Steueranteil.
03 Modell­annahmen

Wir rechnen mit folgenden Annahmen — bewusst konservativ.

Vollständige Methodik, Validierungs-Cases und der Tarif-Code liegen offen. Hier die Eck­annahmen, die in deinem Ergebnis stecken.

Auszahl­phase
18 Jahre, linear, ab Renten­alter. Das Rest­depot wird nicht weiter verzinst — reale Auszahlungen liegen typisch ca. 15 % höher.
Steuer-Tarif
§ 32a EStG 2026 (Veranlagungs-ESt, Eckwerte BMF-PAP 2026).
Förder­depot-Steuer
nachgelagert auf die volle Auszahlung mit deinem persönlichen Einkommen­steuer­satz im Ruhestand (§ 22 Nr. 5 EStG).
Renten­steuer­satz · Referenz
Wir setzen voreingestellt 26 % für Normal­verdiener — Grenz­steuer­satz auf die Förder­depot-Auszahlung oben­drauf zur gesetzlichen Rente. Zum Vergleich: statistisch zahlten Rentner 2021 durch­schnittlich 3.048 € Einkommen­steuer pro Jahr (Destatis) — das entspricht einem Durch­schnitts­satz von ~14 % auf das zvE, der Grenz­satz auf zusätzliche Einkünfte liegt typisch zwischen 17 % (zvE ~15 k) und 30 % (zvE ~30 k). Stelle den Wert oben individuell ein, wenn du deine Renten­basis konkreter abschätzen kannst.
ETF-Steuer
In der Auszahl­phase verkaufst du jährlich 1/18 des Depots. Auf den Gewinn­anteil jeder Auszahlung fällt KapESt 17,5 % an (25 % × 70 % nach 30 % Teil­freistellung gem. § 20 InvStG). Während der Anspar­phase fällt die Vorab­pauschale jährlich an (Basiszins 3,20 % × 70 % × 25 %, § 18 InvStG); sie wird über die Auszahl­jahre auf die KapESt angerechnet.
Produkt­kosten Förder­depot
Im Rechner über das Anbieter­profil ein­stellbar: Günstig (0,3 % Fondskosten, 0 €/J — Neobroker), Standard (0,6 % Fondskosten + 18 €/J — Direktbank), Klassisch (1,0 % Fondskosten + 36 €/J — Versicherer mit Vertrieb). Voreinstellung: Standard. In deinem Fall: 0,6 % Fondskosten + 18 €/J. Wir modellieren keine Zillmerung (Abschluss­kosten der ersten 5 Jahre) — die kommt bei klassischen Versicherungs­tarifen zusätzlich.
Produkt­kosten ETF-Vergleich
Im Rechner ein­stellbar 0,05 – 0,50 % p.a. Vorein­gestellt 0,2 % — Marktmitte für breit gestreute Aktien-ETFs (iShares Core MSCI World, Vanguard FTSE All-World, Xtrackers MSCI World; günstigste wie Amundi Prime Global liegen bei 0,12 %). In deinem Fall: 0,2 % Fondskosten. Keine Depot­führungs­gebühr — heute Standard bei Neobrokern und vielen Direktbanken.
Spar­betrag
konstant über die gesamte Spar­dauer (nominal, keine dynamische Erhöhung).
Brutto­einkommen
konstant über die Spar­dauer — Karriere­progression nicht modelliert. Bei real steigendem Einkommen liegt dein Steuer­vorteil später höher.
Kinder­zulage
läuft bis zum 25. Lebens­jahr des Kindes (Annahme fortgesetzte Ausbildung/Studium). Ohne Ausbildung endet sie real bereits mit 18.
Inflation
nicht modelliert — alle Werte sind nominal.
Günstiger­prüfung
das Finanzamt gewährt das Bessere aus Zulage oder Sonder­ausgaben-Steuer­vorteil (§ 10a Abs. 2 EStG) — nicht die Summe. Wir setzen das im Modell um.
Volle Methodik, Tarif-Validator gegen Lohnsteuer-Referenz BMF-PAP 2026, und alle weiteren Test-Cases: Methodik-Seite →

Häufige Fragen

Wie viel Förderung bekomme ich beim Altersvorsorgedepot?

Das hängt von Einkommen, Kindern und Sparrate ab. Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € im Jahr, je Kind kommen bis zu 300 € hinzu. Der Rechner ermittelt deine konkrete Förderung aus Zulage und Steuervorteil (Günstigerprüfung) und vergleicht sie mit einem reinen ETF-Depot — in Euro über die volle Laufzeit.

Wie viel sollte ich monatlich einzahlen?

Bei rund 150 € im Monat (1.800 € im Jahr) ist die volle Grundzulage von 540 € ausgeschöpft; mehr eigenes Kapital bringt keine zusätzliche Zulage. Im Rechner kannst du deinen Beitrag frei einstellen und siehst sofort, wie sich Förderung und Endvermögen ändern.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für mich?

Pauschal lässt sich das nicht sagen. Familien und Geringverdiener erreichen über die Zulagen sehr hohe Förderquoten; bei Gutverdienern mit kurzer Laufzeit oder hohem Steuersatz im Alter kann ein ungefördertes ETF-Depot netto sogar vorne liegen. Der Rechner zeigt dir die Netto-Differenz für deine eigene Situation.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot besonders?

Besonders für Familien mit Kindern, Geringverdiener und Berufseinsteiger mit langem Anlagehorizont sowie erstmals für Selbstständige. Der harte Vergleichsmaßstab bleibt das reine ETF-Depot — genau diesen Vergleich rechnet das Tool durch.